Огляд ЗМІ, Правовий коментар

Автор: Ольга Брус, партнер Evrika Law
Джерело: ФОКУС

Від вікна до худоби: що можна застрахувати під час війни і скільки це коштує

Під час війни в Україні страхування житла дедалі частіше розглядають як практичний інструмент захисту майна. Йдеться не лише про квартири чи будинки, а й про прибудинкову територію, домашніх тварин і навіть худобу. Фокус розібрався, які ризики сьогодні реально покривають страхові поліси, що саме українці страхують найчастіше та скільки це коштує.

В сучасних умовах зростання загроз питання страхового захисту для багатьох власників житла перестало бути рекомендацією й перетворилося на елемент фінансової безпеки. За даними Світового банку (RDNA4), лише станом на початок 2025 року російські удари зруйнували понад 220 тисяч домівок, а побутові інциденти – пожежі, затоплення, аварії щороку завдають збитків на мільярди гривень. Тож експерти пояснили, як обрати поліс, що реально працює і дозволяє отримати відшкодування тоді, коли воно справді потрібне.

Вимоги до договору: що мусить бути в кожному полісі

У випадку страхування квартири партнерка Evrika Law Ольга Брус радить фокусуватися на законодавстві та деталях.

“Загалом відповідно до норм чинного законодавства, страхування — це правовідносини щодо захисту страхових інтересів фізичних та юридичних осіб при страхуванні ризиків, пов’язаних… з володінням, користуванням і розпорядженням майном,” — пояснює вона.

Ключові елементи договору:

• паперова або електронна форма з паспортними даними, РНОКПП, характеристиками об’єкта, страховою сумою, порядком виплати;
• ризики, які покриваються (в тому числі відповідальність перед третіми особами)
• що страхується: конструктив (стіни, дах), внутрішнє оздоблення, меблі, побутова техніка, а також відповідні субліміти покриття
• додатково: виключення з покриття та застереження.

“При виборі страхового полісу потрібно звертати увагу на вид страхового покриття (страхування конструктивних елементів, страхування внутрішнього майна або ж змішана форма покриття),” — акцентує Ольга Брус.

Популярні формати страхування житла в Україні: що покривають і кому підходять

Сьогодні в Україні існує два різні способи застрахувати житло, і вибір між ними залежить від того, наскільки детально власник хоче прописувати умови та яку суму захисту очікує отримати.

Перший варіант – класичне індивідуальне страхування

Такий підхід передбачає огляд житла, опис конструктивних елементів, оздоблення і рухомого майна. Страхова сума встановлюється окремо для кожної категорії та може відповідати реальній вартості об’єкта. Це найбільш персоналізований формат: він дозволяє врахувати специфіку квартири чи будинку, дорогий ремонт, нестандартні рішення або велику площу. Саме такий тип договорів застосовується для об’єктів зі значною ринковою вартістю, коли власнику потрібен широкий фінансовий захист і високі страхові суми.

Другий варіант – пакетні продукти

Вони розраховані на швидке оформлення без огляду житла та детального опису кожної речі. У пакеті вже заздалегідь визначені ризики, ліміти та субліміти – наприклад, окремо на конструктив, оздоблення, техніку, відповідальність перед сусідами або воєнні ризики. Такий підхід більш стандартизований: власник обирає рівень покриття, а всі інші параметри вже закладені в продукт. Це зручно для квартир і приватних будинків з типовими характеристиками, коли потрібно швидке й доступне рішення без тривалої процедури оцінки.

Обидва варіанти можуть включати покриття воєнних ризиків, але рішення щодо конкретного об’єкта залежить від його розташування та рівня небезпеки в регіоні. У класичних договорах ліміти визначаються індивідуально, у пакетних – встановлені наперед.

Власник має вибір: гнучкий, але складний в оформленні договір із можливістю застрахувати житло на повну вартість (це класичний формат), або, якщо важлива швидкість, доступність і зрозумілі умови – оптимальними будуть пакетні програми.

Воєнні ризики: ліміти, території та стратегія ухвалення рішень

Адвокатка Ольга Брус додає специфіку: “До воєнних ризиків страхові компанії відносять: прямий та/або опосередкований вплив ракет, безпілотних літальних апаратів… за виключенням стрілецької зброї, ядерної зброї, мін.” Виключення: окуповані зони чи бойові дії. Своєю чергою, слід пам’ятати що страхуванню не підлягає майно, яке перебуває на окупованій території або в зоні бойових дій”.

До воєнних ризиків страхові компанії відносять: прямий та/або опосередкований вплив ракет, безпілотних літальних апаратів… за виключенням стрілецької зброї, ядерної зброї, мін.

Експерти запевняють, що отримати відшкодування від страхової компанії можна швидко та без зайвих формальностей, якщо діяти правильно й своєчасно. У більшості випадків процес набагато простіший, ніж вважають. За побутові збитки до 20 тис. грн, які не пов’язані з протиправними діями третіх осіб, рішення ухвалюється протягом п’яти днів – без візиту до офісу, за спрощеною процедурою. Достатньо подати фото- чи відеофіксацію наслідків та коротко описати ситуацію.

Важливим є перший крок – повідомити страхову компанію протягом 24 годин після виявлення збитку. Це дозволяє врегулювальникам одразу зорієнтуватися, які документи потрібні, і уникнути затримок. У ситуаціях, пов’язаних із воєнними ризиками або протиправними діями третіх осіб, до повідомлення додається ще один обов’язковий елемент – якнайшвидше звернення до поліції або інших компетентних органів, щоб факт події був офіційно зафіксований. Далі протягом двох робочих днів потрібно подати письмове повідомлення про страховий випадок та передати документи, рекомендовані страховою компанією. Страхова призначає огляд пошкодженого об’єкта або експертизу, але ключовим залишається принцип: якщо страхувальник вчасно звернувся, надав необхідну інформацію та не вносив змін у місце події без потреби, – процес виплати відбувається швидко та в прозорий спосіб.

Щоб зробити страхування житла більш простим для розуміння та дешевшим, страхові компанії пропонують переважно не класичне страхування, а “пакетні рішення”, де в одному полісі можуть поєднуватися побутові ризики, воєнний захист, технічний асистанс та навіть страхування домашніх тварин чи прибудинкової території.

В сучасних умовах страхування житла перестало бути формальністю або “про всяк випадок”. Воно дедалі частіше стає інструментом швидкого відновлення, особливо там, де державні механізми працюють повільно або не покривають усіх втрат. Реальність українського ринку така: за кілька тисяч гривень на рік власник квартири може отримати компенсацію за типові побутові інциденти, а за розширеними програмами і фінансовий захист від наслідків воєнних атак у межах встановлених лімітів. Водночас жоден поліс не є універсальним: вирішальними залишаються умови договору, перелік виключень і реалістична оцінка ризиків саме для конкретного житла.

Саме тому головне питання сьогодні не “чи страхувати житло”, а “як саме його страхувати”. І відповідь на нього починається не з вибору назви продукту, а з уважного читання договору й розуміння, які ризики для вас є критичними тут і зараз.